北京租车出现车祸保鲜应该如何理赔？
听众高先生打进新闻热线65159063反映，自己在某租车平台租赁车辆后发生交通事故，理赔时却发现平台承诺的20万第三者责任险实际只有5万，租车保险为何缩水如此严重?高先生作为消费者的权益又该如何主张?详细情况，请听FM100.6北京新闻广播记者的报道。
4月1日，高先生从某租车的门店租赁了一台1.3排量的丰田轿车，日租金246元中包含着40元的基本保险费用，高先生告诉我们：找某，因为觉得它是最大的租车公司，大概一天是两百多块钱。因为基本保险是必上的，费用是40块钱一天。签了一个格式合同，只要基本保险交了40块钱，三者险它就都给你上。
此后，高先生开着租来的车发生了交通事故，高先生方付全责。修理费用共计87000多元，然而在走保险理赔时，他却发现这辆车的第三者责任险的理赔额度只有5万元，他不得不垫付了剩余的37000多元。
高先生：因为出险了，某有一个报案助手，我管他要他就给我传了保单。你看它投保的正式名称是北京某汽车租赁有限公司，车牌号也是跟我的车牌号是相对应的。险别最后一栏是商业第三者保险，赔偿限额就是5万。
第三者责任险，简称三责险，是指被保险人允许的合格驾驶员，在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。
记者查看高先生的租车合同发现，在这份格式合同中，约定每天基础保险费40元，合同中并没有写明保险金额，但某租车官网对保额有详细介绍，其中第三者责任险的保额为20万元。官网信息是否可以认定为一种承诺呢?北京市律师协会汽车与交通法律事务委员会主任张金澎认为：我觉得只能作为参考，因为他没有形成合同，如果想要把它作为证据来讲，那就问问保险公司他上的20万保险跟他收取的这个保费是不是一样的，租车公司他就没有按照你们的约定来去给你上20万的保险，他仅仅给你上了5万，属于是违约了。
但是，40元的基本保险费中包含了车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、玻璃单独爆裂险、自燃损失险。那么，到底第三者责任险的保费具体是多少?其数据是否透明，可以让消费者以此做为后期维权依据呢?对此，记者以租车人的身份拨打了某租车五道口店的电话进行咨询，门店工作人员却以“和租车无关“拒绝回答，并表示公司上的三责险就是20万。 门店工作人员：有三者、司机、盗抢险、玻璃、自燃险，三者是20万。
记者：我能知道下这些份额是怎么分配的吗? 门店工作人员：我这儿查不着、没有、不知道，您问这个问题跟租车没有任何关系。你看一下官网，官网上写着三者是20万，官网上走就行。
高先生告诉记者，当时签租车合同时，销售人员并没有对保险额度进行说明。高先生：“销售是从来不提的，就是签字嘛，给你画这是多钱，你要交多少多少钱，它是格式合同，也没得谈。门店只是办理具体的借车还车业务，具体的解释还是由某客服给我具体谈。” 发生事故后，在高先生提供的与某租车客服沟通的电话录音中，客服才明确告知高先生车辆的三责险只投了5万，并表示多垫付的费用他们会记录上报。
某客服：这个三者险我们这边实际上的是5万，但是实际三者如果超过5万的话，需要您来我们这边报备，后续我们这边会帮您记录的这个情况。
那么，某租车北京总部明明知道只给车辆投了5万元的三责险，为何却公开向消费宣称有20万元保额呢?记者咨询了北京市律师协会交通与法律事务委员会副主任黄海波，黄律师表示：保额低的话保费低呀，他是为了省钱呀，节省成本，他跟客户按照20万的标准去收这个费，这样的话不就有个保额的差距吗?目前咱们国家法律对交强险是有强制要求的，对于第三者责任险是没有强制要求的。
随着用车市场需求增加，租车行业也蓬勃发展，网上搜索发现，各大租车平台保险金额缩水的情况十分普遍。一面宣传大额保险，显示平台的安全与保障，另一面却是实际投保额与承诺不对等，忽视消费者的知情权。北京市律师协会汽车与交通法律事务委员会主任张金澎认为：保险是一个概率性事件，他可能会有交通事故，但概算精算之后，他认为5万块钱基本上可以涵盖他这些理赔的东西，这样浮出水面的概率就比较小。出现事故赔20万概率比较低，欺骗了消费者，对客户进行虚假陈述了。
高先生也认为，官网宣传的第三者责任险保额由20万缩水为5万，消费者因此承担了巨大风险：两个风险，一个就是这笔钱你要自己垫，完全你应该享受到20万的保护，但是就是因为他只投了5万，所以这部分风险消费者要自己担；第二就是能不能拿到退的钱全是某公司说了算，因为人家没有投保啊，它赔不赔给你、怎么赔给你、拖多久能够赔给你、你要走什么样的流程，你必须要跟他去沟通。这都是对消费者很不利的，而且这明明就是商业欺诈。
那么，消费者在日常租车时，又该怎样防范此类风险呢?张金澎律师也建议：如果是有确凿的证据来证明当时投的就是20万，那么他属于违约责任，损失还是由出租方来承担。如果双方在租车的时候， 把20万明确写在租车合同里。
记者：那它如果是一个格式合同呢?可不可以在合同里进行手写呢? 张金澎：可以手写，因为提供合同一方如果发生争议，要做出合同一方不利的解释，如果为了保证来讲，可以手写。
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